去银行存款的你“被保险”了吗？

      本来是到银行去存款，可拿到手的却是一张保险单，万州区消委接到消费者投诉后，在实地暗访中屡屡"被保险"。昨日，针对银保市场存在的不规范现象，区消委公布热线电话供消费者举报、投诉，大家一起对"被保险"说不。
　　消费者投诉存单变"保单"
　　10月18日，家住万州区新城路市民张全到区消委投诉称，他到银行存款时，一名穿着工作服的小姐十分热情地为他服务，极力向他推介一款保险公司的理财产品。"这款产品比存到银行划算多了，不仅到期能领到利息，而且年底还能分红。"对方边说边将合同摆在了张全面前，"你签了字，把钱给我就行了。"出于对银行的信任，张全便签了字。半年过后，张全因急需用钱到银行去取钱时才发现，自己当时签的是一份分红保险合同，如果中途退保还要损失很大一笔手续费。
　　银保市场到底有无黑洞？是否存在"忽悠"消费者的现象？接到投诉后，区消委决定组织本报记者、消费者代表，带着现金以消费者的身份，现场体验"被保险"过程。
　　调查人员"被保险"实录
　　10月21日，区消委组织5支暗访小组，每支暗访小组的调查员分别由1名消委工作人员和1名消费者代表组成。
　　11时30分，消委工作人员柳炎林、消费者代表蔡修根和本报记者一同走进了位于白岩路的某银行营业部，带着5000元现金的老蔡是暗访的主角。
　　"您是存款，还是取款？"正当老蔡在寻找取号机时，一位着工作服的小姐过来彬彬有礼地问。"是存款。"老蔡刚回答完毕，小姐转身就帮他取了号，小姐将老蔡带到了银行业务窗口前，老蔡发现有了这位小姐取的号，是不用排队的，有优先权。
　　这时，小姐劝老蔡道："您把款存到银行，还不如搞保险，保险的效益要好得多。"老蔡没做声。小姐又问："您今年多大了，有不有70岁？"老蔡回答说："还差几岁。"小姐说："正好，如果您满73岁了想存我们保险还存不到呢（有的促销员说的69岁），就不能享受那些高效益了，您还真赶上了趟。"老蔡反问："你是什么保险哦，我搞不懂。"小姐说："走，我们到里面去说。"
　　老蔡被小姐带到了一个专柜，很热情地介绍那款保险产品，边介绍边填写单子，在老蔡的多次催要下，小姐才将宣传单交给了老蔡，老蔡才知道她推销的是一份五年期的保险。
　　"老师，您过来填张表，签个字，把钱交给我，就行了。"在小姐极为热情的声音中，暗访前两家银行均没有存钱的老蔡半推半就地签了字。签字时老蔡仔细看了一下，这个并不是什么表，而是保险协议书，上面有银代保险专用投保书及授权声明。
　　在暗访过程中，调查员共被办理了三份保险。当调查员表明在被调查银行内无存折或卡时，有两名保险促销员要求在该银行开户办理存折或卡，把保费存入银行后转帐到保险公司；另一名保险促销员则是收取现金保费，而未在银行办理开户。
　　六成银行驻有保险促销员
　　本次暗访对象主要是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等四大国有银行。共调查了23个营业厅，有8个未见到保险促销，其余15个均有保险促销员驻店促销保险业务，占被调查总数的65%。
　　一起对“被保险”说不
　　区消委有关人士表示，一些金融机构片面追求经济利益，部分保险促销员误导宣传，加上消费者自身的疏忽，导致"存单变保单"的现象不断发生，"被保险"类投诉呈逐年上升趋势，不仅损害了广大消费者的利益，也降低了自身的公信力，同时令保险公司声誉受损。
　　针对暗访的"被保险"现象，昨日，区消委向社会公布电话58222315供市民投诉、举报"被保险"，大家一起对"被保险"说不。

      消委勾勒“被保险”流程图
      以主动搭讪方式锁定老年人和40岁以上女性，以“暗渡陈仓”方法诱使消费者签订保险合同
      保险促销员是怎样在银行推销保险的？消费者是怎样被一步步“被保险”的？昨日，万州区消委根据暗访情况，勾勒出“被保险”流程图，向社会公布“被保险”六大过程，提醒市民注意防范。
      过程一
      主动搭讪锁定对象
      方法A 站于银行取号机旁，主动帮前来办事的每一位消费者取号，对象主要锁定老年人和40岁以上女性，并询问是办理存款或取款业务，同时区别不同的消费者，对有可能成为其客户的消费者进一步交流。
      方法B 消费者在银行的坐椅上等待办理业务时，保险促销员主动上前询问是办理什么业务，然后向其推销保险。
      方法C 消费者在银行柜台办理业务时，保险促销员主动凑上去询问是办理什么业务，对转存定期的消费者特别关注，然后向其介绍保险的收益比银行高，再进一步引导消费者办理保险业务。
极力讲解保险收益
      方法  保险促销员往往利用消费者希望获得更多收益的心理，极力用前期保险收益状况与银行比较，与前几年的股票、基金比较，证明保险不会亏本，只是有收益的多和少，而且绝对保证能达到银行的基本利率。在讲解过程中，如果消费者不询问是否能够做到存取自由，保险促销员一般不会介绍，或者在不经意间说一句，绝对不会进行详细的介绍其退保会存在的风险。即使消费者问如果急需用钱怎么办，保险促销员会告之消费者可以通过保单担保，向银行或保险公司贷款来周转，促使消费者向其办理保险业务。消费者在未签订合同前要求看阅保险合同，通常会被告之要签订合同后才能看阅。
      利用犹豫期定协议
      方法  保险促销员在一般情况下都要介绍犹豫期，特别是消费者正在犹豫是否购买保险时，保险促销员均会告之消费者有7天或10天的犹豫期，如果消费者退保，将不会有任何损失，促使消费者签订保险合同或协议。
     “暗渡陈仓”签订保单
      方法  在消费者有所兴趣，正在犹豫时，保险促销人员会采取“暗渡陈仓”的方式，向消费者提出，先填一张表，而不是说签订保险合同或协议。接下来，保险促销员询问消费者的资料时，正是办理保险的合同或协议，内容填写完整后，便叫消费者签字，消费者一般在不知情的情况下就签了字，签的字则代表消费者已经认可购买保险并认可其保险合同条款，在这之前，消费者并没有看到任何保险条款。
      签订保单一般是在银行大厅内专设的柜台办理，在中国银行万州分行答订保单是在挂有“VIP/主任室”的房间内办理。
      通过银行划入资金
      方法 签订保险合同或协议后，保险促销员会告之消费者将保险金直接存入银行，如消费者无该银行的存折，保险促销员会直接带领消费者到银行窗口办理开户手续，其他消费者需要等待，而保险促销员则无需等待，直接插队办理业务。等消费者办理好存款后，保险金则直接通过银行划入保险公司帐户。
      介绍部分合同内容
方法 消费者办理好保险合同等手续后，保险促销员一般会将保险单和保险合同马上叠好或装在信封内交给消费者，部分保险促销员会将合同的部分内容向消费者介绍，包括保险公司承担的保险责任和责任免除部分，其他的均未做介绍。