信用卡透支消费悠着点

　    近年来，刷卡消费已经成为年轻人购物的一种新模式。有些信用卡透支额度高，已经成为很多“月光族”们的最爱。对此，专家提醒消费者，在节假日期间，由于购物频多，一定要当心入不敷出。另外，就是一定要记得及时还款，以免造成不必要的损失。
　　透支消费便捷与风险并存
　　喜欢透支购物的张女士，一天突然接到银行的促缴通知，看到银行单上的几笔透支消费额，她怎么也想不起来其中一笔是在何时、何地消费的，消费的又是何物。
　　王太太不久前去香港度假购物，一张双币种信用卡确实体现了其与众不同的便捷。回来后，她想去银行把欠款还了，在港她刷过3次卡，共计金额1万元港币，原以为只需还进相等于1万港币的人民币即可，但由于她的信用卡是人民币和美元双币卡，在香港地区支付的时候，虽然卡面上也有银联标记，但是POS机会自动默认为万事达或VISA的美元账户，消费先兑换成美元，再折合成人民币。所以最终结算时，支付的还款额是依据刷卡当天的汇率，先将消费金额兑换成美元，再折成人民币。
　　袁先生用信用卡刷卡消费39771.52元，在到还款日期前他偿还了39771.28元，但因为疏忽少还了0.24元，银行以“全额计息”的方法扣走了他853元的透支利息。
　　无独有偶，唐先生用一银行的信用卡透支754.50元，没过几天就通过自动存款机存进去750元，但后来在银行当月的信用卡对账单上，利息有10元之多。只有4．5元没有还，怎么这么高的利息？后来到银行理论，被告知，因为还有4．5元没有还完，所以唐先生当时还的750元不算免息期的还款。
　　透支消费及时还款很重要

　　据了解，目前在各家银行所发行的不同类型的银行卡中，有两种卡可以进行透支消费，即贷记卡和准贷记卡。但由于一些银行卡上并没有对其明确标注，不少持卡人只知道自己持有的卡能够透支，便误以为只要是信用卡便享有免息期，而忽略了这两种信用卡之间的区别。“贷记卡有免息还款期，而准贷记卡没有免息还款期”。如果消费者持有的是准贷记卡，虽然可以透支使用，但没有免息还款期。使用这种卡消费最好尽快还款，否则在同样的期限内还款，将比有免息期的贷记卡多支付利息。
　　使用贷记卡消费会有一段时间的免息还款期。一般来说，贷记卡设有最短26天、最长56天的免息还款期，持卡人只要在银行规定的最后还款日之前还款，都可享受免息优惠。
　　但如果没能在最后还款日之前还款，持卡人将首先遭受经济上的损失。根据规定，免息期内是不需支付透支利息的，一旦超过这个时间，持卡人就必须向银行支付透支利息和滞纳金。据介绍，向银行支付的透支利息很高，每天为万分之五，相当于年利率18％。需要注意的是，银行的免息只是针对那些按照账单上的“本期应缴金额”进行全额还款的持卡人设立的，如果在规定时间内只支付了“最低还款金额”，持卡人照样要按透支消费的金额向银行支付利息。因此，要想享受免息优惠，务必要全额还款。
　　如果不能及时还款，还将对持卡人的个人信用记录产生负面的影响。目前，个人诚信系统已经全面建立，并在各金融机构之间形成联网。所以，透支消费后即使只有一次不能及时还款，或还款金额达不到“最低还款金额”，还是有可能被记入银行信用记录中的，会影响持卡人的个人信用和今后其他信贷业务的办理。
　　全额计息是“国际惯例”
　　不少刷卡族对于欠款计息的理解，通常是“欠多少计多少”。银行“全额计息”，是否合理？招商银行信用卡中心一位负责人告诉记者，银行对于超过还款期限的消费者按照消费金额全额计息的方式，是国际银行界的“通常做法”，是一种“国际惯例”。不过他也坦承，部分银行可能因为吸引顾客而变更其计息方法和费用。
　　为此，记者从VISA组织的中文网站上查询相关条款后发现，它在“如何计算利息”中公布的确实是一种“全额计息”的计算方法。同时记者调查了部分商业银行的信用卡计息方式，发现有很多都采用全额计息，包括建行、农行、招商银行等银行的信用卡只要在还款日没有全部还清消费透支金额，就必须按照全部透支金额计息，不享受免息待遇。少数银行则采用未还款部分计息。
　　通过电话，建行的有关人员向记者介绍，以建行信用卡为例，每个月的20日为信用卡的记账日，14日则为还款日。打个比方，如果一位消费者透支了2000元，到了14日他只还了1800元，银行将按2000元消费总额计算利息，但分两部分计算：已还的1800元的利息从透支之日起计算，一直计算至还款的那一天；而没有还清的200元利息则从透支之日起一直计算到还清为止。
　　使用和还款的注意事项
　　拿到信用卡，有人就迫不及待地往里存笔钱。但信用卡绝不同于普通借记卡，存的钱一分钱利息也没有，如果取出来反要倒付银行手续费；如果是透支取出现金，除了手续费，还要背上高达18％的年息。
　　信用卡是鼓励“先消费后还款”的，持卡人在特约商户处刷卡消费，发卡行可以提取一定比例的手续费。但它并不赞同持卡人“先取钱后还款”，如果不小心从卡上透支取了点钱出来用用，立刻会产生巨额利息。因为信用卡上的透支已经属于“在银行里贷款”，贷款当然就有利息。
　　透支消费后，银行一般会向持卡人寄送对账单。所以，部分持卡人认为在收到对账单后去还款也来得及。但事实并非如此，有些对账单寄到的时候已经过了还款日，如果持卡人等到那时再去还款，将白白多付透支利息和滞纳金。所以银行人士表示，持卡人应记清楚自己的还款日，千万别等着账单到了再还款，否则可能会错过最后还款期。
　　此外，对于持卡人来讲，还需牢记“全额还款才可享受免息待遇”。