提前还房贷者骤增，你会跟风吗？

　　在房贷利率预期下行、存量房贷利率更新延迟、理财利率持续下滑等背景下，购房者提前还贷的意愿不断增强。随着计划提前还房贷的人越来越多，这项业务办理的难度也在加大，有的申请还需要等待几个月。不过，有专家提醒，有房贷者应避免盲目跟风，还需分情况仔细考虑，并非所有人都适合提前还房贷。
　　现象：
　　提前还房贷
　　有的需排队几个月
　　春节假期前后，多地出现一波“提前还贷潮”，“还钱比借钱还难”成为现实。日前记者了解到，如今不少业主计划提前还贷，而提前还贷排队时间需要1个月到3个月不等。
　　市民李先生告诉记者，春节前他申请提前偿还一笔房贷，最近终于还了剩余贷款的一大半，“整个过程还算顺利，当时银行工作人员告诉我1个月以后等通知，感觉已经挺快的了”。当时李先生在银行填完单子转身一看，后面还有3个人排队申请提前还贷。
　　家住天河区的杨女士告诉记者，她今年1月线下提交提前还房贷申请，银行工作人员说至少要等到3月份才能办理。而家住番禺区的王先生说，去年11月初就在线下提交申请，当时银行工作人员告知需排队2~3个月，上周终于把房贷还清了。
　　原因：
　　房贷利率预期下行，引发提前还贷
　　据悉，购房者提前还贷的原因之一是房贷利率预期下行，存量房贷和新增房贷利差越拉越大。2023年1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，与2022年8月公布的持平。
　　目前，市场上还有不少房贷利率在5%以上的存量房贷，这就造成了当前部分存量房贷与新增房贷之间利差高达1.3个百分点以上。这引发了部分购房者提前还房贷的意愿。比如，朱先生是2020年买房的，当时一共贷了200万元，其中60万元为公积金贷款，140万元为商业贷款。2021年底LPR首次下降后，由于他的房贷利率调整日为每年7月，因此一直到2022年7月时，房贷利率才从4.65%降至4.45%。2022年8月LPR再次下调，他必须等到2023年的7月才能享受到LPR下调带来的好处。“我的房贷利率还是0加点的，我有一些朋友买房比我早，他们在LPR的基础上还有额外的加点，这些加点是不会随着LPR的调整而出现变化的。”朱先生说。
　　张女士也遇到了同样的问题，她是2021年买房的，首套房房贷利率为5.55%，今年刚降到5.2%，房贷利率额外的加点让她很难感受到LPR下调带来的喜悦。
　　而地产专家邓浩志表示，最近二手房交易，也刺激了提前还房贷的需求。比如业主卖房，原来的贷款利息太高，导致买家不愿意做“带押过户”，想换一家利率低的银行做按揭，业主只好提前还款，然后“赎契”，再进行交易过户，最后买家另外做按揭。这种情况最近特别多见。
　　此外，在房贷利率预期下行、存量房贷利率更新延迟、加点不变的背景下，很多购房者坚持提前还贷的原因还与银行理财收益持续下滑有关。在此之前，虽然房贷利率相对较高，但银行理财产品收益也较高，许多购房者选择将手中存款购买理财产品，来赚取利息差。但如今情况却截然不同。市场机构数据显示，截至2022年12月末，理财公司存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）的近1个月年化收益率平均水平为-4.53%，环比下跌3.40个百分点。
　　观点：
　　提前还贷
　　这些注意事项需知道
　　一般情况来说，已经贷款买房的家庭若有能力提前还房贷，还是想提前还贷的，毕竟可以省去需要支出的一笔房贷利息。那么，提前还房贷，需要注意什么？
　　北京金诉律师事务所主任王玉臣认为，首先，对于不少购房人而言，提前还房贷确实比较划算。如果资金宽裕，又没有比较好的比较安全的投资渠道，可以选择提前还房贷。但是，提前还房贷要根据自己的具体情况而定，量力而行，不要跟风。
　　其次，一旦想提前还房贷，务必要看下按揭贷款合同有没有“提前还贷”这方面的约定，详细了解相关条款规定，做到心里有数。
　　接下来，一定要和贷款银行充分沟通，了解清楚，而且一定要核算清楚。如果可以提前还房贷，银行有没有限定条件，具体流程是什么，大概多久可以办理等等。最后，如果遇到因为银行原因导致需要等待数月，一定注意做好相关取证。千万不要打个电话发个信息沟通就完事了。一般来说，如果没有专门的APP，最好通过书面方式提交申请，提交申请时注意让接受人签个回执。如果不签回执，还可以通过中国邮政EMS邮寄的方式，但是务必注意做好取证，比如在邮单上写上邮寄的文件材料名称，而且既要保存好邮单，还要保存好银行的签收记录。
　　而地产专家邓浩志认为，在有些情况下，提前还贷未必划算。比如，第一种是已经还款好几年的（或者还了一半左右的款），因为之前已经沉淀了主要利息成本，后续利息反而逐渐减少。第二种是新贷款比旧贷款利息低不了太多的（比如年利率差额少于0.5个百分点的），因为提前还贷、再贷款都会产生各种费用成本，这笔账也要算上。