工行2.5亿元存款消失 谁该为储户的损失买单

       近日，一条“2.5亿元存款不翼而飞”的消息冲上微博热搜，也将中国工商银行南宁分行（以下简称工行南宁分行）推上了舆论的风口浪尖。3月18日，名为“广西工行宣传”微博用户发布工行南宁分行的回应称，受害人为获非法高息致资金损失，梁某系个人犯罪行为，将依法处理。
　　那么，2.5亿元存款是如何消失的？梁某的行为是个人犯罪还是职务侵占？工行南宁分行是否应该承担民事责任？《中国消费者报》记者进行了调查。
　　存款消失罗生门
　　梁某原是工行南宁分行个人金融业务部总经理，她主要负责工行南宁分行在南宁市的个人类业务，包括储蓄存款、理财和个人贷款等。
　　据目前已公开的裁判文书，2018年初，梁某因自身对外许诺高额利息，需要返还高额本金和利息等原因，产生了窃取客户资金的想法。2018年9月至2019年5月，梁某以“为贷款企业做存款贡献”为由，通过莫某等人找有闲置资金的客户到工行办理大额存款业务，承诺除给予正常的银行大额存款利息外，再支付给莫某等人每个月 4.5%左右的高额存款收益。
　　那么，梁某是如何窃取客户资金呢？
　　公开裁判文书披露，除了银行正常的办理流程及规定外，梁某对莫某等人以及被害人提出了4点额外要求：一是大额存单的密码必须设置成借贷企业方指定的密码；二是存单必须要在她和企业方、客户方在场的情况下用信封封存， 在三方见证下用信封封存好后，三方在封口上签字；三是存单到期后，必须要在三方见证下打开之前封存的信封，由企业方陪同取款；四是将存单封存后，客户要将身份证交给梁某或企业方代表去核实客户身份。
　　值得注意的是，这里合作的“企业方”——南宁中厚汽车销售有限公司其实由梁某实控，该公司的财务时某其实就是梁某下属。具体操作时，当被害人钱款存入银行后，梁某、时某使用事先伪造好的大额存单，将真实存单调换，然后封存。这样，梁某就同时拥有被害人的真实存单、交易密码和身份证件，随即将资金转往它处。
　　直至2019年5月，有受害者发现自己的存单被注销了，梁某瞒天过海的把戏才被戳穿。法院审理查明，这期间梁某共计窃取28个被害人存款约2.53亿元。
　　2021年11月19日，南宁市中级人民法院对梁某一案作出一审判决：梁某因犯盗窃罪、诈骗罪、伪造金融票证罪等，被判处无期徒刑，罚金200万元；其同伙时某被判有期徒刑15年，并处罚金28万元。
　　工行应否担责
　　骗子被法办，但却留下了1.2亿元的资金窟窿，而此时梁某根本没有赔付能力。为此，受害人要求工行承担赔偿责任。不过，工行南宁分行相关负责人表示，目前司法认定梁某属个人犯罪行为，不属于职务侵占行为；受害人受非法高息引诱，通过非正规程序操作，导致资金损失。
　　对于梁某为何不属于职务侵占，法院在判决书中解释称，梁某具有银行高管的身份，但其知道无法利用职务便利釆用虚假手段，从银行账户中直接支取被害人已真实存入银行的存单款，故其才通过上述方式完成对被害人存单款的非法占有，其行为符合盗窃罪的犯罪构成要件，并不符合职务侵占罪的犯罪特征。
　　不过，判决书同时强调，梁某原所属单位是否退赔责任主体并不在该案审理范围之内，法院不予评判。
　　对此，北京寻真律师事务所律师王德怡在接受《中国消费者报》记者采访时表示，根据相关刑事判决书，在民事上，梁某的行为可以定性为利用了职务便利的欺诈行为。“梁某等人是综合运用了多种犯罪手段将相关资金侵占的。是否由银行赔偿，得分清楚每笔款项是因何种原因被转走的。”王德怡说。
　　王德怡分析，如果储户的存款是完全存入银行，银行向储户提供了合法合规的存款凭证，则银行与储户之间是储蓄合同关系，银行有义务保障资金安全。如果储户在办理存款手续的过程中，已发现或应当发现相关的手续存在违法违规，相关的存款凭单上的公章或印鉴是超出银行政策所允许的范围，那只能说明相关资金是被梁等人盗窃或诈骗的。
　　“不过，由于相关犯罪行为发生在银行办公场所，且犯罪分子充分利用了其银行高管等职务身份，利用了其熟悉银行的公章、证照、文件、信息查询等便利条件，从而使储户产生了合理的信任。从侵权责任的角度来看，银行的管理失职与储户的损失之间存在相当的因果关系，银行存在严重的过错，仍应在过错范围内承担侵权责任。”王德怡说，目前有很多情况不掌握，因此还无法明确各方具体该承担的责任范围。
　　在王德怡看来，有大额外债的人不适合做银行高管，银行在管理方面存在一定的漏洞。他建议，被害人可以在刑事案件结束后，提起民事赔偿请求。
　　记者注意到，针对工行南宁分行的内控管理漏洞，广西银保监局于2020年8月对梁某处以终身禁业处罚，对该行罚款150万元，理由是“内控管理不到位，对员工行为排查有效性不足；异常资金支付业务核查不到位；办公营业场所管理不到位”。
　　勿信超额回报
　　记者调查发现，目前工行发行的大额存单利率，3年期以上的利率也只有3%多一点。而在2019年前后，最高收益也不到5%。
　　然而，上述被害人在梁某处办理的大额存单业务，除银行规定利息外，每月还额外补贴4.5%的利息收益。折算下来，年化收益高达54%。银保监会主席郭树清早在2018年6月14日就警示，“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。
　　王德怡提醒说，对老百姓而言，办理存款储蓄业务时，务必通过正规渠道，切莫相信有超额利息或回报。