信用卡全额罚息狠过利滚利 霸王条款何时休

　　目前国内除了工商银行外，绝大多数银行均采用这种全额罚息的方式。虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。

信用卡全额罚息狠过“利滚利”

　　仅工行部分罚息

　　“不管你还剩多少钱没有还，银行罚息所根据的基数是你当期的所欠款项的总数，账单是1万就按照1万元每天5毛钱的利息计算。”农业银行客服人员告诉记者。据了解，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。部分计息则是将到期未还部分计息。

　　除了工行，多数银行信用卡的罚息目前都是全额罚息，而工行在2009年就取消了信用卡“部分还款，全额计息”的方式，调整为“部分还款，部分计息”。此外，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

　　滞纳金制度不合理

　　对此，法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。

　　银行称符合国际惯例

　　面对全额罚息的质疑，一股份制银行信用卡相关负责人表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合银监会规定。另有银行人士表示，对银行信用卡中心来说，持卡人未能按时还款，相当于是向银行做了一笔信用贷款，自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。

　　相关阅读：信用卡还款逾期可申请免罚息 工行等已实行

　　如果你因为出差等客观原因导致信用卡还款逾期，只要给银行打一个电话，也许就可以免交罚息了。近日，一条微博爆出信用卡“潜规则”：偶尔逾期或还款不足，银行或可网开一面，不予罚息。扬子晚报记者昨天调查发现，工行、建行和招行已在业内率先采取了这一做法。

　　打一个电话，持卡人免掉了100多元的罚息

　　持卡人苗先生在微博中称，自己上期信用卡账单为5654.82元，因与信用卡关联还款的借记卡账户中只有3300多元，便于最迟还款日当天往信用卡中存入2300元。此后一两天，苗先生迟迟未收到扣款成功的短信通知，于是查看借记卡账户，发现卡上的3300多元还没划走，于是再次向信用卡账户转入3500元。月底，苗先生收到银行寄来的对账单，发现竟产生了110.95元利息，询问银行才知道，原来利息是从消费日开始计算，且是全额罚息，每天万分之五。

　　因为一不小心晚还了两三天，就被银行罚了100多元利息，苗先生心有不甘，于是尝试着向信用卡客服人员反映了这一情况，希望减免利息。出乎他意料的是，对方经过调查核实，认定其是无意逾期还款，竟真的取消了这笔罚息，这让他大喜过望。苗先生并非唯一的“幸运儿”。不少网友在给苗先生微博的留言中称，逾期后及时跟信用卡客服联系，可能就能免息。一网友说，曾因信用卡晚还一天就被罚了400多元利息，后给客服打电话，强烈反映其收费不合理，结果那次罚息就被银行取消了。

信用卡霸王条款何时休

　　三银行可申请免除罚息，前提是客户信用良好

　　记者昨天以客户的身份拨打了国内二十多家的信用卡中心客服电话，称自己因出差来不及按时还款，逾期两天了，现已将钱打入信用卡还款账户上，是否可以向银行申请免除罚息?但大多数银行要求记者报出该行的信用卡卡号和姓名等个人信息，不是该行客户就无法咨询该行的信用卡业务。其余的近十家银行中，有三家银行的客服表示，可以有条件接受信用卡逾期客户的免除罚息的申请。

　　工商银行客服告诉记者，只要情况经过核实，且银行查明用户信用记录良好的可以酌情免除利息，但申请机会只有一次，日后再出现类似情况则不再接受免息申请。并提醒记者注意及时还款，重视自己的信用记录。建设银行客服也回答记者可以受理申请，但要视用户平时用卡、还款情况来决定是否免息。招商银行的客服也表示，如果客户信用记录良好，银行可以接受客户的免息申请并根据情况做弹性处理。

　　广发、光大等银行的客服则告诉记者说，若用户预计不能及时还款，在还款日期前或还款日当天可向银行说明情况，向银行申请分期还款或延期还款。但用户在过了两天后才打电话，此时产生的利息无法免除。

　　银行对非恶意透支提高容忍度，免息需主动申请

　　据记者了解，银行对于信用卡逾期还款客户采取这种比较“人性化”的做法，在业内并非头一次。此前，工行、建行和招行就已率先在业内取消了信用卡“全额罚息”。其中，工行早在2009年就规定：只对信用卡未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。建行和招行则推出了“容差还款”政策，对于信用卡逾期还款额度在10元以下的零头，银行将计入下一期还款额，不计罚息。

　　为何银行愿意对信用卡逾期还款客户网开一面免收罚息?采访中，招行信用卡中心客户经理张先生告诉记者，2010年“两高”(即最高人民法院和最高人民检察院)曾出台信用卡恶意透支司法解释，对信用卡恶意透支作出了司法界定，此后，对于非恶意透支而出现还款逾期的客户，银行提高了容忍度。他还向记者表示，之前确实有信用卡逾期还款客户享受过免收罚息的优惠。

　　不过，业内人士也告诉记者，要想免除信用卡逾期还款的利息，持卡人应先向银行提出申请，否则，即使自己信用记录良好，银行也不会自动免收罚息。因为逾期罚息是银行信用卡业务的主要利润来源之一，如果持卡人本人都无异议，银行收利息当然不会客气。

　　小知识：什么是信用卡罚息

　　信用卡罚息：是银行对信用卡逾期还款客户收取的惩罚性利息，目前央行规定的罚息标准为日息5%%。比如客户刷卡透支了1万元，超过免息期后仍未还款，银行将从该笔消费的第二天起、按日息5%%来收取罚息，假如客户免息期为50天，免息期过后10天才还款，那么银行将向其按照60天计收罚息共300元。

　　算账：两种计息差额有多大？

　　全额罚息与部分罚息，两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。比如，小张9月10日刷卡消费了8000元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里，小张还款7000元，剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。

　　如果10月份小张没有其他消费，到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元，其中利息17.5元，计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数，即(1000元×0.05%×35天=17.5元)，小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。但如果换做是全额罚息方式，小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元，其中利息98元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期)，即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，两种不同的罚息方式，小张需要多还80.5元。

　　【小编有话说】

　　银行这种差一分也要全额罚息的方式确实是有些失公允了，近日关于在（中国民生银行透支11万5年后要还44万）的事件引发热议，不得不说的是，信用卡在给人们带来便利的同时，也可能给消费者带来麻烦，如今各大银行间的竞争激烈，为了吸引客户，一些银行降低了办卡门槛，申请信用卡不用再像以前那样需要仔细审核，小区里摆个摊，随时给居民办理信用卡。在此提醒消费者，办理信用卡切忌莫要贪小便宜，否则因小失大，那不就亏大发了。