最新发布：一件事一次办，看省时省心
信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。用户王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例后。记者调查了解到，目前国内除了工商银行外，绝大多数银行都采用这种全额罚息的方式。专家分析，信用卡全额罚息属于“霸王条款”。
一分没还也全额罚息，看你还敢透支
目前很多人选择使用信用卡消费，先消费后还款。然而28日央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。
2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，截至2012年7月26日，王某共在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。
通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢?民生银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。
由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。
如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。民生银行信用卡中心的业务人员告诉央视记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。
对于日息万分之五的标准，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。
除利息外，未按时还款银行可能收取滞纳金。在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出本金。仅民生银行一家，从2007年办卡到2012年归案，王某共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11万5千元。
调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但大同小异。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。
银行追收信用卡透支款项，本是合情合理之事，但如果使用不文明方式追收，客户会作何感想?市民李先生就遭遇了“野蛮追数”。
据李先生介绍，他借了某银行6万余元。2月份还了5万元，还剩1万余元，至今加上利息，李先生共欠银行近2.3万元。之前银行方面出面追讨欠款，李先生还了1000元。到了8月份，追数的主体竟然由银行变成了市内某“追数公司”。
李先生称，9日下午6时许，追讨公司派出的三名追讨人员以拿快递为由，把他骗到公司楼下。“他们态度凶悍，言语嚣张。”李先生说，三名男子确认是他本人后，立刻将他围在中间，并威胁道：“赶快还钱，不然有你好看。” 李先生与对方争吵起来，双方还发生了肢体碰撞。
接下来，李先生称每天基本上会有十几到二十几通电话打来，对方的态度很凶，威胁说如果再不还钱，会把他抓起来。
在10月29日举行的2012年度南京市重点行业“向人民汇报”述职评议活动中，南京多家银行公开承认与第三方催债公司合作向市民追债。
中国银行江苏省分行、建设银行江苏省分行、南京银行等多家银行都承认了自家行内确实与第三方催债公司有合作。中国银行江苏省分行银行卡部总经理魏铨在现场既紧张又谨慎地说：“我们行里应该说是有第三方合作的催债公司，众所周知，因为催收的业务相对比较简单，同时工作又比较大，我们聘请了一些公司。”
对于银行随意将客户资料透露给第三方催债公司，市民们显得非常愤慨，市民李先生说：“这很明显就是践踏了我们对银行的信任，这种行为太无耻了。他们根本无权把我们的信息透露给第三方，这是泄露我们的隐私。”而市民马小姐听到这件事后，目瞪口呆：“真的有这种事情吗?民间讨债公司不都是一些不正经的地痞流氓开的吗?这太恐怖了。”
注：通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
手上有信用卡的人赶紧去银行查查帐吧，小心5年后被人上门催款还不知道咋回事!
