保险业霸王行为成理赔陷阱

　　理赔资料不退造成诉讼难

　　王女士就曾遭遇过保险公司的霸王行为。

　　王女士的爱人在单位集体出游娱乐时突然大叫两声，随后便不省人事，当地医院诊断为脑干出血，几天后不治死亡。事件发生后，旅行社向保险公司报了案。随后该保险公司人员以办案的名义收走了病历等相关索赔资料。当王女士办完丧事前去理赔时，被告知不属于保险责任范围。王女士在多次交涉无望后，想要回原始资料再打官司，但保险公司却以该案已拒赔，资料已被其归档为由拒绝退还。

　　这是程华清经手过的一个索赔案。“保险公司的行为十分霸道。”他告诉记者，这个问题最后在监管部门的介入下才得以解决，最终王女士拿到了部分理赔款。

　　记者了解到，理赔资料不退俨然已是保险业行规。一位保险业内人士告诉记者，所有保险公司接收的理赔资料都会集中到公司后援中心，如果客户索要，则保险公司只给资料的影印件和复印件;未结案的案件，则需要注销案件或者填写放弃索赔申请才可以退还资料。“索赔时，需要提交索赔资料，这是合理要求，但保险公司却将被保险人的原始资料全部收走，而且在很多情况下并不退还，这是明显的霸王行为。”程华清说。

　　在程华清看来，如果索赔原始资料全部被保险公司收走，被保险人一旦与保险公司产生争议，或拒赔案件一旦重新找到索赔证据或理由，将面临难以重新索赔、即使到法院诉讼也无法提供有效证据的尴尬境地。更为重要的是，由于索赔资料全部掌握在保险公司手中，如果碰到不良的保险公司或不良的人员，他完全可以在证据上随意修改和补充对自己有利的内容，而保险消费者对此却无可奈何。

　　谨防九大霸王行为

　　除了理赔资料不退还，程华清还指出保险公司的其他九大霸王行为。

　　这些霸王行为包括：是否及时报案由保险公司自己说了算;接到报案不及时查勘，查勘后又不及时定损;现场查勘资料只有经办人员签字，不出示任何委托手续或加盖公章;明知不赔还故意不告知，误导或干扰被保险人的修理或治疗行为;接收资料不打收条，即使打收条也不加盖公章;无论被保险人是否满意，均要求其在领取赔款时必须签下案件赔偿责任终结书;投保单及投保清单只由保险公司单方保留，且不加盖保险公司的公章;将“特别约定”变成“特别规定”，变成保险公司免除自己责任或约束投保人的“自留地”;保单所附条款字小且密集，不利于投保人了解保险条款的内容。

　　“这些霸王行为一不留神就将成为理赔的陷阱。”程华清说。他以保险报案为例，讲述了一位消费者的理赔遭遇。

　　某车主(即被保险人)托运货物发生事故，车辆损失严重，但货物并未直接受损。被保险人及时报案，但当保险公司的接线人员知道货物并未受损的情况后，就告诉被保险人既然货物没有受损，承保货物的保险就不存在赔偿，因此未予立案。但该次事故被保险人发生较大的施救费用，事过大半年，被保险人找到程华清，重新向保险公司索赔，但该保险公司却说被保险人未及时报案，造成保险公司没有查勘，一直拒绝赔付。后来，程华清提供了交警的记录及施救费用的相关证据，据理力争，最终协商解决。

　　积极维权专家支招

　　“上述都是比较常见或对保险消费者影响和危害比较大的，实际上保险公司的霸王行为远不止以上十类。”程华清说，由于没有理赔经验和法律知识，面对保险公司的专业人员，保险消费者常常处于弱势，他们要么不懂，有时即使知道有问题，也会在保险公司的这些霸王行为和强势要求下就范，不得不屈从于保险公司的不合理、不公平的霸王规定和惯例，但这都会给今后的索赔和维权留下很大隐患。

　　结合多年处理的保险索赔案例，程华清提醒消费者，报案遭拒时应强烈要求保险公司立案登记，并要求出具及时报案的凭证;保险公司理赔时只需与原件核对后留下复印件即可，消费者提交资料，务必要求对方打收条，加盖公章;查勘结果也要注意补盖公章;消费者在领取赔款时，要注意保险公司的收条上是否有案件赔偿责任已经终结的条款，如果存在，请将以上条文去掉或与保险公司交涉，保留今后发现新证据，进一步索赔的权利;投保前认真阅读条款细则，包括特别约定栏目的条文，如果不同意，要及时与保险公司交涉或退保。

（责任编辑 苏秀）