从超高价车事故看"豪车"投保理赔之难

 　　近日，南京一辆劳斯莱斯和一辆菱悦相撞、引发巨额赔偿的新闻引起社会关注。此前，温州也发生了一起本田雅阁撞上劳斯莱斯的事故。尽管南京劳斯莱斯车主后来表示将自负部分维修费用，但温州雅阁车主需要掏近20万元赔偿。有关超高价车理赔的问题，引发社会热议。
　　超高价车“伤不起”
　　零配件贵、保额低，保险公司“赔不起”
　　近年来，路上“豪车”渐多。“豪车”与普通车发生交通事故，赔偿额有时会使普通车主不堪重负，同时，“豪车”也遇到了一个问题：投保难、续保难。是什么原因导致保险公司拒保呢？
　　中国人保北京分公司车险专家刘志远告诉记者，出于风险防范的考虑，有些保险公司对“豪车”不予承保——在发生全损的情况下，一次理赔可能需要几百万、上千万元；即便部分损失，零配件需国外进口，价格也动辄十几万元，但是其车损险的保额仅仅几万元。虽然这类车总体上事故频率和普通车差不多，但案均损失严重，保险公司几年算下来“赔本赚吆喝”，当然不愿意再承保。此外，某些新、奇车辆，由于国内保险公司没有太多理赔经验和数据积累，难以评估风险，通常也会被拒保。
　　另一位业内人士谢先生介绍，八九十万的车投保并不难，而玛莎拉蒂、迈巴赫等车价数百万、上千万的“豪车”确实存在投保无门的情况。即使有公司愿意保，核保也非常严格，必须报总公司审批。“这类车单价高、数量少，某些车型全国只有几家维修店，零配件没有替代性。维修换件时修理厂要价高昂，说多少就多少，保险公司完全没有议价能力，赔起来叫苦不迭。”
　　除了害怕修车行漫天开价，在保险业人士看来，国内超高价车的消费群体风险系数也不低。一位业内人士表示，国内许多“豪车”车主是年轻人，行事高调，爱飙车、炫车，加上国内路况较差，事故率较之国外高出许多。国内许多保险公司短时间内看不到驾驶群体、修车行业等配套条件和环境的改善，就不再承保这类车辆。
　　没有不能保的风险
　　推进费率市场化，让超高价车有保障
　　“没有不能保的风险，只有不能接受的价格”。按理说，虽然超高价车风险高，保险公司只要多收保费，也可以实现盈利。然而，根据现行监管规定，车险费率尚未市场化，虽然有一定的调节系数，但参考因素主要是车龄、上年出险次数等，并不根据车牌车型、驾驶人情况等定价。
　　“只在车型老旧、稀有等特殊情况下，保险公司才可以按监管规定，将基础费率进行上调。”据刘志远介绍，调节系数为1至3∶1——费率不变；1.5——加价50%；3——加价300%。“但这个调节系数只适用于老旧、稀有车型。比如同样劳斯莱斯，20年前的老款，零配件很难找了，可以上调；但新款车，无论车价多少，保险公司如果承保，只能按照监管部门的费率定价。”
　　南开大学保险系教授朱铭来认为，在目前的国内车险市场，车险保费主要看车价和前一年事故情况，不考虑人、车因素，比如驾驶员年龄、性别的风险系数，某种品牌某车型的历史事故数据积累等。现在执行监管部门定下的统一费率和行业协会指导条款，导致各公司的创新动能不足，这是超高价车投保无门的根本原因，车险费率市场化改革势在必行。朱铭来建议，随着国内高档车消费的不断增加，对这类车的保险可按大额财产保险处理，通过再保险分散风险。
　　“在欧洲，超高价车也是小众市场，但有公司专门做该项业务，他们甚至把全欧洲的客户集中起来，分散风险，因此能够获得比较完备的风险数据，使科学厘定费率成为可能。”业内人士谢先生认为，随着我国车险费率市场化改革，国内车险市场也一定会出现分化、细化。“经过充分的、长期的市场试配，一定会有公司把目光投向超高价车这块丰厚的‘剩余市场’。”
　　普通车如何应对“赔不起”
　　买足“三责险”，投保不计免赔险
　　在目前的情况下，事故中如果普通车负全责，对超高价车损失“赔不起”的问题，该如何化解呢？
　　“出了事故，商业车损险理赔各找各的保险公司；交强险可以赔对方财产损失，但赔偿限额只有2000元；商业三责险可以赔给对方，但要按照事故责任比例进行赔偿。”刘志远说，目前各公司三责险的保额选择很多，50万、100万元都有。
　　以天平汽车保险上海地区的投保数据来看，有一半投保人投保的商业三责险限额不足20万元，很多情况下不足以应付交通事故带来的财务损失。对此专家建议，车主在评估自身风险及风险承受能力的同时，应考虑到交通事故可能导致对方车辆损失的情况。比如，车价越高或车辆保护性能越差，自身损失越大；而本身负载越大，对方损失可能越大。
　　一位保险公司理赔部负责人表示，随着“豪车”事故越来越多，近期提高三责保额的顾客也多了起来。他提醒，除了买足“三责险”，投保不计免赔险也相当重要。不计免赔特约条款是车险的一种附加险，如果投保了该车险，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再次转嫁给保险公司。比如，全责一方投保的三责险保额为30万元，如其投保了不计免赔险，那么就可以获得商业三责险的30万赔偿，如果未投保不计免赔附加险，则只能拿到24万左右。据悉，目前6座以下的家庭自用汽车第三者责任险投保的基准保费，20万元为1200元左右，50万元为1600元左右。
　　香港如何赔付交通意外(链接)
　　本报香港2月21日电 (记者李海元)香港皇冠汽车有限公司保险经纪人廖先生说，对于劳斯莱斯等价格昂贵的房车、轿车或者跑车，风险系数大，支付的保险费用明显高于一般车辆。在香港，在确定保额时，保险公司会按照车型、动力等指标确定保额，对于一些改装车辆或者特别定制的跑车，不少保险公司可能会拒绝提供保险产品。
　　其次，“第三者责任险”在香港属于强制保险，购买了“第三者责任险”，若交通意外中出现人身伤亡，赔付上限1亿港元；若是车辆损伤，货车赔付上限100万港元，家用轿车200万港元，这已能解决绝大部分交通意外中的赔付争执。若遇到在交通意外中受伤或死亡，却因肇事司机无投保或下落不明而无法获得赔偿的第三者受害人或其家属，还可以向香港汽车保险局管理下的“第一基金”申请赔偿；若保险公司无偿付能力，则可向“无偿付能力赔偿基金”提出申请。上述两项基金的经费均来自香港保费的附加费。而基金的整体征收率曾数度转变以确保充足的经费，现在的额度为汽车保费的3%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　责任编辑：刘蒙