车险诈保贪小便宜吃大亏 保险公司难辞其咎

　　汽车租赁公司的李老板，把公司的车借给朋友使，之后为了还贷，谎称该车被盗，向保险公司报案理赔。

　　一汽车修理厂负责人筛某自作聪明，将一根细绳沾水放在车辆挡风玻璃处拍照，伪造前挡风玻璃破损的假象，并用车主交给其代办保险理赔的相关证件，假冒车主报案，瞒着车主，骗领了保费……

　　2010年12月至2011年12月期间，北京市海淀区人民法院受理了多起诈骗机动车保险金案件，初步统计共28件，较往年同期增长了86.67%，占所受理诈骗类犯罪案件的11.97%。

　　北京市海淀区人民法院刑一庭的法官调查发现，由于涉及报案、勘验、定损、修理、理赔等多个环节，骗车险犯罪案件大都是经合谋的结伙犯罪。其中，汽车修理从业人员，包括修理厂老板、经理和员工等是此类犯罪高发人群。

　　赚取维修差价是主因

　　虽然骗保案件中不乏爱占小便宜的车主，想借机免费修车，但调查显示，车险诈保案件高发的最大诱因，首推维修和保险从业人员借事故车修理赚取差价的“拼缝”行为。一些修理厂经营者或保险业务员，合谋虚增维修项目和报价，压低维修成本，赚取个人回扣。多数车主其实并不想或不会造假骗保修车，反而是这些“拼缝”人员积极引诱或教唆。

　　至于车主愿意合作，有时是因为没上保险或者保险过期，想走对方的保险，伪造对方全责的假事故;还有车主虽然上了保险，但事故不属于保险理赔范围，只好虚构或隐瞒真实原因骗保;当然也不乏老旧车型车主想更换废旧部件，故意制造废旧部件损毁事故，借机更换新件。

　　高档车追撞低档车

　　“拼缝”人员作案对车辆也很讲究。奔驰、奥迪、本田雅阁等中高档轿车成为他们热衷“碰瓷儿”、制造追尾事故的主要作案工具。

　　据统计，2011年海淀法院审理的28件车险诈保案件中，涉案故意制造相撞事故的车辆中，其中奔驰车占8件，奥迪4件，沃尔沃1件，萨博1件。

　　值得注意的是，嫌疑人喜欢选择一辆高档车与一辆低档车制造相撞事故，高档车撞高档车的假理赔事故比较少。其中，制造高档车追尾低档车、高档车负全责的假事故，占85%以上，因为高档车保险额度和获赔率较高。

　　办案法官介绍说，这类中高档车一般配件和维修价格都比较高，仿冒的次品配件也比较多，容易赚取差价，一次假碰，获利丰厚。此外，专门为骗保的“拼缝”案件中，作案车辆一般都选择在同一修理厂报修，涉案车辆多在一年内有多次出险记录。一车多次出险或有修车人员参与成为许多骗车险案件常见疑点。

　　“一条龙”服务有猫腻儿

　　对于车险诈骗行为，多数车主并不在意，认为此类案件主要是破坏了保险市场监管秩序而已，与己无关。事实上，有一类直接侵害了车主权益，就是事故车辆被他人利用，制造事故骗保。“出了事故我们上门取车，留下驾驶证、行驶证、保险单等相关走保险材料，其他什么都不用管，修好了给您送来。”这种“一条龙服务”颇受车主青睐，不过今后再听到此类说辞，您一定要在心里划个问号。

　　据介绍，很多骗保案车主并不知情，出了事故要走保险，就将车开到修理厂或代办人员，留下驾驶证、行驶证、保险单等证明材料即可，有些修理厂或保险人员还为其免费上门接车、送车。

　　正是这些证件、材料原件，被部分心怀叵测的“拼缝”骗保分子所利用，为这些骗保分子造假报案提供了便利。有的车使用假冒、伪劣或次品配件，有的车被无故扩大车损，造成不必要的维修。对于车主来说，出险次数和出险率增加，会在在保险公司留下不良记录，直接影响下一年度保费费率，变相地增加下一年度的保费。

　　保险公司难辞其咎

　　尽管目前市场诚信体系尚不完善，动辄成千上万元的理赔款诱惑之下，保险公司经营保险业务面临较大的道德风险，但另一方面，对于骗保事件，保险公司看似受害者，实际上其制度的漏洞与管理过失，给骗保活动提供了可乘之机。

　　一个最为普遍的现象是，按照保险公司的定损理赔规定，保险公司定损员应该对事故车辆进行现场勘查，且要对实物进行审查拍照。但一些定损员经常不到现场勘查，而让他人代为勘查，甚至让修理厂人员代为勘查拍照，仅凭照片定损。

　　另外，对车辆维修后的理赔审查大多都以书面形式进行，只对申请人提交的证件、票据、照片、证明等书面材料进行审查，很少对维修使用的材料来源、价格、质量等情况进行现场审查。很多骗保都是内外勾结，对定损员监管处罚力度不够，查勘定损能力和技术手段有限，理赔审查不够严格，导致诈保案件频发，让大多数诚实守信的车主为少数投机分子埋单，承担了较高额度的保费，保险公司难辞其咎。

　　●特别提示

　　别轻易交出证件

　　北京市海淀区人民法院刑一庭法官结合2011年受理的车险骗保案件的特点和成因，提醒广大车主，纠正错误的思想观念和认识误区，培养自我防范意识。

　　首先，不能为了图省钱，只上交强险，不上商业险，抱着不会发生事故的侥幸心理，或是出险后走对方车辆保险修车的贪便宜心理。

　　其次，购买保险时，不能只看价格，尽量选择大型、正规保险公司投保，防止被不正规的居间保险推销员蒙骗。

　　再其次，广大车主在发生保险事故后，应及时报案、报险、报修，且按照保险公司正规途径和程序报案，不应为贪便宜，将多次事故车损拖延不报案，积攒到一次报案。此外，在事故定损后应将车送往正规维修单位进行维修，最好到与车型匹配的4S店维修。

　　最后，如果时间许可，尽量不通过居间保险人员报案，尽量要求保险公司人员出事故现场勘查;查阅定损结果;最好不要将自己的驾驶证、行驶证、身份证等有效证件原件交予他人，特别是非保险公司正式职员代办理赔;车辆修好后，检查维修车辆更换部件的质量。

　　别以为不知者不罪

　　在审理骗车险犯罪案件过程中，法官们发现许多涉案人员存在以下法律误区：

　　有人以为只提供相关证件材料，不参与制造事故就不构成犯罪。实际上，如果行为人，包括车主，也包括为亲友帮忙者，明知他人要制造假事故骗保，或造假骗保，仍向他人提供驾驶证、行驶证、保险材料、委托授权证明等证件材料，或冒充司机协助报案的，即使没有到造假现场，也一律认定为骗保共犯。

　　有人以为隐瞒醉酒驾车情节，不属于虚构事故原因，也不属于造假，不应构成骗保犯罪。实际上，醉酒驾车是发生事故的客观原因，属于事故的重要构成内容，行为人有如实上报的义务，变相地虚构事故原因，同样属于骗车险犯罪手段之一。

　　还有些修理工，以为按照修理厂老板和部门经理的指示参与造假，认为出了事有别人担着，自己不需要承担法律责任。实际上，这些人员虽是被唆使参与犯罪，但他们仍有自我选择的意识自由，明知造假骗保的行为与结果，仍参与犯罪也难逃法网。

(责任编辑：苏秀）