春节理财需留意理财产品募集清算期

　　春节假期马上就要到了，股市也将从1月21日起开始休市9天。喜欢理财的黄先生开始一有空就打听各大银行有什么好的理财产品。

　　“虽然节前股市势头还行，但总体还是行情低迷。”黄先生对记者说，“我现在是空仓过节，再加上年终奖、公积金等资金到账，手中的闲钱已经有十多万元了。”

　　喜欢理财的朋友自然不会将钱留在手中。于是，如何让这笔“活钱”增值成了黄先生当前的重要工作。黄先生告诉记者，收益率比活期利率高出很多倍的理财产品将是他的理财首选。

　　各家银行也是顺势而为。记者登录各大银行官网查阅看到，各种特色的投资理财产品琳琅满目。有与国际金价挂钩的产品，期限为3个月，收益率为3.1%或5.8%。还有挂钩美元、加元即期汇率的保本浮动收益型理财产品，期限为3个月，收益率在2%至4%之间。针对一些市民近期收到的国外亲友汇回来的外汇，各银行还推出了涵盖美元、港币、欧元、澳元、英镑等5个币种，期限为1年左右的外币理财产品。

　　据普益财富统计，1月第一周，17家银行共发行了139款理财产品，较上周减少147款。从投资期限的分布来看，3个月以内理财产品发行数为97款，占比接近7成，春节长假前短期理财产品主体地位短期难撼。其中，1个月以内的理财产品只有5款，近乎绝迹。不过，31天、34天、40天等期限的理财产品开始增多。

　　记者比较发现，春节期间推出的产品多属于资产配置型产品，投资标的包括货币市场工具、信贷资产等融资产品，以及债券等金融产品，投资期限短，收益较高，风险却不大。预期收益率方面，多数产品年化收益率在5%上下，为同期储蓄收益的3倍多。“在楼市投资受限、股市表现疲软和通货膨胀高企的大背景下，今年初银行理财产品销售异常火爆。一些预期收益高的理财产品曾出现一上柜当天就卖光的情况，所以部分产品会要求客户实行提前预约。”光大银行理财经理马什卡在接受本报记者采访时说，目前在售的理财产品有不少是组合型产品，因该类产品包含信托资产，预期收益率往往较高，成为市场热捧的对象。

　　1月10日，记者在北京亚运村周边的几大国有银行看到，多数营业窗口都排起了长队。“好多人都是拿着年终奖来买理财产品。”交行的大堂经理对记者说，“你要不要看看?”

　　理财专家提醒说，根据银监会监管新规，首次购买理财产品，必须持本人有效证件到柜台进行信息登记和风险评估，之后才可以在网上银行、手机银行和柜台等多个渠道购买理财产品;曾购买过银行理财产品的，也要重新进行信息登记和风险评估后才能购买;需要注意的是，如果个人的风险等级低于所购理财产品的风险级别，将无法购买。

　　提醒：

　　留意理财产品募集清算期

　　一般情况下，理财产品申购期为一周左右。但记者发现，目前在售的不少收益不错的理财产品销售期被拉长。如交通银行推出的一款产品，销售起始日是1月4日，销售结束日是1月18日，募集期长达14天。这意味着，投资者若是1月4日购买该产品，资金被占用时间就长达14天，这期间资金在账户上闲置，不产生任何收益。

　　除了拉长募集期，有些银行还在清算期上做文章。如某股份制银行正在销售的一款35天理财产品，产品募集期只有4天，但该产品“支付日”为，最迟不晚于产品到期日后第4个工作日支付(特别说明：产品到期日含当日与支付日之间不计付利息)。据悉，这款产品预期年化收益率为4.8%，计算35天实际的收益率为0.46%。若计算头尾延长的天数，市民在募集第一天就购买该产品，则需要43天后，才能返回现金。那么实际上，该款产品的年化收益率则降为3.9%左右。

　　理财专家提醒说，在购买理财产品时，不仅要关注理财产品的期限及预期年化收益率，还要注意理财产品的起息日，以免出现春节期间的投资空白期。“如果该产品不是很紧俏，最好选择起息日前一天购买。”马什卡说，另外，还要看清产品说明书中的“收益支付”条款，如果没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长，还是要慎重考虑。

　　其他选择：

　　通知存款 虽然春节的短期理财产品收益率较高，但有些个人客户表示办理起来手续较繁琐，需要办理签约、提前赎回等各项手续，耗费的时间较长。另外，春节理财产品的期限一般在一个月以上，对于一些资金流动性要求较高的客户来说，仍然有一定的顾虑。银行理财师表示，还有一种短期的资金理财方式，就是办理通知存款，手续简单，可以最短按照每天来计算提取，收益率也高于活期存款。

　　记者了解到，目前一天通知存款和七天通知存款的年收益率分别为0.95%和1.49%，虽然收益率没有短期理财产品高，但仍明显高于目前0.5%的活期利率，而且该类存款的流动性很强，无需任何费用。

　　货币基金 这也是一种“准储蓄”产品。理财专家表示，作为一种现金管理型产品，货币基金在收益上远超活期储蓄，风险又远小于股票基金，在流动性上可与活期储蓄媲美并高于股票基金，且购买和赎回都不收取费用，适合用来构建居民理财“金字塔”的塔基。

　　目前，货币基金年收益率一般维持在3%左右，已有部分投资者开始买入货币基金。

（责任编辑：苏秀）